Pourquoi devez-vous nous fournir des infos personnelles ?
Questions pratiques
2 minutes
L’assurance-vie n’est pas pour rien le placement préféré des Français. Alors, la question se pose : quel intérêt y-a-t-il à avoir plusieurs contrats d’assurance-vie ? Passons-les ensemble en revue…
Souscrire un contrat d’assurance-vie peut être tout simplement le moyen de se constituer un bas de laine et faire croître son capital. Cela peut aussi permettre de financer un achat immobilier, les études de ses enfants ou encore préparer sa retraite. Mais une assurance-vie peut aussi servir à mettre de côté et réaliser son rêve, s’offrir une année sabbatique ou même changer de vie ! Et dans une vie, on n’a pas qu’un seul projet. Alors pourquoi ne pas ouvrir plusieurs contrats ? Car c’est possible, contrairement à beaucoup de produits d’épargne comme le Livret A ou le PEL.
Au-delà de financer et, à terme, de concrétiser divers objectifs, il y a bien d’autres raisons pour lesquelles souscrire plusieurs contrats peut se révéler un choix avisé.
Jouer la complémentarité avec le PER
Le plan épargne retraite et l’assurance-vie sont deux produits d’épargne assez similaires (en termes de modalité de versements, de nature des placements…). Néanmoins, ils présentent deux différences majeures : la disponibilité et la fiscalité. Et c’est précisément grâce à ces deux grandes différences qu’assurance-vie et PER sont d’une grande complémentarité.
À l’inverse de l’assurance-vie qui est disponible à tout moment, avec un PER, votre épargne ne l’est qu’au moment de votre départ à la retraite. Des cas de déblocage anticipé existent (1), mais c’est justement tout l’intérêt (et la philosophie) du PER de réserver cette épargne pour le moment où vous cesserez votre activité.
(1) Décès du conjoint ou du partenaire de PACS, surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage, cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire, invalidité du titulaire, des enfants, du conjoint ou du partenaire lié par un pacte civil de solidarité.
L’optimisation fiscale est la seconde différence majeure entre les deux produits d’épargne : elle peut s’opérer à l’entrée avec un PER, et à la sortie avec une assurance-vie.
Avec un PER, le montant de vos versements peut être déduit de votre revenu imposable, dans une certaine limite (2). Votre économie d’impôt dépend de votre taux marginal d’imposition : plus celui-ci est élevé, plus votre économie d’impôt est importante. [Pour faire le tour de la question]. À noter que les épargnants présentant un faible taux d’imposition peuvent bénéficier d’un avantage fiscal au moment de la sortie.
(2) Une fiscalité spécifique s’appliquera à la sortie du PER.
Sur un contrat d’assurance-vie, vos versements n’offrent aucun avantage fiscal. En revanche, lorsque vous effectuez un rachat/retrait (partiel ou total), vous n’êtes imposé que sur les intérêts et plus-values perçus, et non la part de capital investie. Ce n’est pas tout : avec un rachat/retrait à partir de la 8e année de votre contrat, vos plus-values sont exonérées d’impôt dans une certaine limite (de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple soumis à une imposition commune).
L’assurance vie est aussi et surtout le moyen de transmettre son patrimoine, et c’est un excellent moyen de préparer sa succession. Au sein d’un contrat, cette démarche passe par ce que l’on appelle la clause bénéficiaire. Nos conseillers sont toujours là pour vous accompagner dans la rédaction de cette clause. Cependant, avoir plusieurs assurances-vie peut simplifier les choses, et vous éviter toute complexité si vous décidez d’avoir plusieurs bénéficiaires.
Réaliser ses projets, faire fructifier son capital, transmettre son patrimoine : comme vous pouvez le constater, chacun de ces rôles de l’assurance-vie peut être encore mieux joué en ouvrant plusieurs contrats. Parlez-en à votre conseiller !
Le changement dans la continuité, c’est possible aussi !
Si vous souhaitez dynamiser votre épargne sans ouvrir un nouveau contrat, et conserver ainsi les avantages de l’antériorité fiscale de votre contrat (3), c’est également possible… et c’est très simple ! Il vous suffit de transformer votre votre contrat monosupport en contrat multisupport. Cela vous donne la possibilité d’intégrer des supports en unités de compte à votre contrat, en plus du support euros. Autrement dit, tout en continuant à sécuriser votre épargne, vous augmentez son potentiel de performance, et donc son rendement ! Et à Mutavie, vous n’avez aucuns frais à payer pour transformer votre contrat.
(3) En cas de rachat/retrait de tout ou partie de votre contrat, après 8 ans, vous pouvez bénéficier d’un abattement annuel de 4 600 € si vous êtes seul ou de 9 200 € si vous êtes un couple (marié ou pacsé soumis à une imposition commune).
Pour aller plus loin :
Sur les supports en unités de compte, il existe un risque de perte en capital supporté par l’épargnant. La valeur des unités de compte n’est pas garantie. Elle est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.